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部份还款透支利息差万倍

2019-04-09 13:58:15来源:励志吧0次阅读

部分还款透支利息差万倍

昨日,本报报道“信用卡透支2万元没还利滚利两年后变20万”的文章后,在社会上引发很大反响。不少读者质疑称,在停止还款情况下,每月将近11.5%利息和费用,比高利贷还高,是不是合规公道?也有读者表示,如果在透支后收入下落,不能按时还款,岂不也会堕入像关先生这样的信用卡债务危机?文/表方利平

透支利息有的按全额算有的按部份算

对透支利息,真正实行起来,不同银行规定却千差万别。目前,大部分银行的协议规定,持卡人在约定还款日未全额还款的,应支付“透支款”自银行记账日起至还款到账日的透支利息。

如中信银行(601998,股吧)、建行便如此规定。不过,也有银行规定,部份还款的,只对未清偿部分计付透支利息,如工行(601398,股吧)的信用卡章程规定:按照还款额规定还款的,发卡机构只对“未清偿部分”计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。

是“透支款”还是“未清偿部份”,一词之差,利息却可相差上万倍。假定王先生的账单日是每月的15日,还款日是每个月的5日,今年8月20日,王先生刷卡消费了约5万元,还款日10月5日前,他往还款账户里存了5万元,以为已经全额还款,可事后查账单后才发现,由于记错还款额,少还了0.8元。

如果,依照“透支款”计付透支利息,则银行将在11月5日的还款日对他计收两笔共1142元的利息。其中一部分为50000.8元的消费总额在8月20日到10月5日原本应属免息期间的透支利息,另一部份为该透支利息和0.8元欠款在10月5日到今年1月5日之间的透支利息和本金。

如果王先生的信用卡是工行的卡,则只需支付0.8元未还款在45天里的透支利息,和该部分透支利息及0.8元本金在其后30天里的透支利息,两部份相加,总计不过2分钱。

另外,不同银行对于透支利息的计付方式也有很大差别,如建行、工行等大部分银行规定,透支利息按月计光复利,农行则规定,透支利息按月计收取单利。

现状10%左右的月息是银行普遍采用的办法

广州的王先生表示,11.5%的月利,换算成年利,就高达269%左右,这不但远比目前银行的贷款利率高,即使和香港市场上的高利贷相比,也有过之而无不及,是不是合规公道,很值得质疑。

本报仔细查询了有关文件,发现在停止还款的情况下,高达10%左右的月息是目前银行普遍采取的办法,也基本符合监管部门的有关规定。根据1999年国务院发布的《银行卡业务管理办法》,作为信用卡的持卡人,“在到期还款日前偿还所使用全部银行款项便可享受免息还款期待遇,不必支付非现金交易的利息。”“选择还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时,不再享受免息还款期待遇,应当支付未偿还部份自银行记账日起,按规定利率计算的透支利息。”贷记卡持卡人支取现金,不享受免息还款期和还款额待遇,应当支付现金交易额自银行记账日起,按规定利率计算的透支利息。“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还还款额和超信誉额度用卡的行动,应当分别按还款额未还部份、超过信誉额度部份的5%收取滞纳金和超限费。”贷记卡透支按月记光复利,透支利率为日利率万分之五,并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。

了解了多家银行后发现,对透支利息、超限费、年费的收取,目前银行在具体执行时存在较大差别。这一方面可能源于文字理解上的差别,也有可能是部份银行并未严格按规定履行。对于消费者而言,在开办信用卡时,要货比三家,挑个有利于自己的银行。

超限费有的暂免有的不免

管理办法规定:“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还还款额和超信誉额度用卡的行动,应当分别按还款额未还部分、超过信用额度部份的5%收取滞纳金和超限费。”

在一般情况下,信用卡的透支额是无法超过银行授与的信誉额度上限的,因此也不存在超限费的收取。

不过,如果当月透支额度已经到达上限,而由于信用卡的一些收费项目或者透支利息等,产生了新的费用,信用卡的应付款就可能超过银行授与的信誉额度,从而产生超限费。

例如,因停止还款而背上巨债的关老伯,其10月18835.66元的收费中,便有7988.85元来自超限费,事实上,其20万元的巨债中,超限费应达数万元。

不过,超限费的产生其实不来自客户的直接透支。

目前一些银行也对超限费采取了“暂免”的政策,如建行明确规定,持卡人累计未还用款金额超过核定的信用额度时按超限部份的5%收取超限费,不过暂时免收。

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